8月5日，由中国人民大学国家发展与战略研究院和中国金融科技50人论坛（CFT50）共同主办的“中国首届信用科技与普惠金融论坛：融合与发展”在北京举行。

众之金服董事长兼CEO李宁受邀与中国社科院金融研究所所长助理、CFT50首席经济学家杨涛主持，中国人民大学副校长、国家发展与战略研究院执行院长刘元春，全国社会保障基金理事会副理事长、CFT50高级学术顾问王忠民，中诚信集团创始人、董事长毛振华，招联消费金融公司总经理章杨清，中国人民大学国家发展与战略研究院副院长伍聪，中国人民大学法学院副院长、CFT50学术委员杨东等200名政府、学界的一线专家，大数据风控、消费金融领域的先进企业代表一起参加了本届论坛。

随着改革和转型向纵深处推进，对国内金融服务体系的改善和提升“普惠度”提出了更高要求。而“普惠”度的提升关键在于“信用”，大数据、区块链、人工智能等金融科技，也改变着信用的表达、测量维度和评估手段。但信用技术的创新也面临个人信息保护、数据孤岛、如何实现广覆盖、低成本等挑战。

普惠金融的信用瓶颈

“当前负信用、非信用、失信成为社会普遍现象，是因为正信用发展得不成熟、不多维、不立体、不丰富。”谈及国内当前的信用环境，全国社会保障基金理事会副理事长、CFT50高级学术顾问王忠民谈到。

“最近一年，众之金服成立了几家子公司，此后的两三个月里，每天我都会接到三、四十个骚扰电话，让人不胜其烦。但是谁泄露了我的个人信息，相关监管部门是哪些，不得而知。”对于个人信息保护的重要性，众之金服董事长兼CEO李宁深有感触，在他看来，个人信息被泄露已成为社会难题，其中深层次原因除了法制不健全，也有监管责任的不明确。

而关联到普惠金融，个人信息被泄漏已不再是几个骚扰电话那么简单。在2016年11月7《中华人民共和国网络安全法》发布之前，金融服务企业因数据置换或投资人、借款人个人信息泄漏导致严重损失的事件已不是个例。这也是为什么宜贷网（众之金服旗下P2P平台）会在成立之初就对平台个人信息制定了严苛的保护计划。

“做金融服务就等于在头上悬了一把达摩克利斯之剑。”据李宁介绍，因为对风险抱有敬畏之心,宜贷网建立了完善的内控等级制度和数据保密制度，严格控制投资人和借款人的数据维度，并对数据进行分层权限管理，什么权限对应什么数据维度和数据库都需有据可循，即便拥有最高权限也只能在经过管理委员会批准的前提下，在有限范围内不公开应用。

心中有敬畏，做事才有尺度。在李宁看来，哪怕有一个投资人表示自己在宜贷网的投资帐户、手机号码、银行卡号等信息被泄漏了，都将有损企业的发展。从这个角度看，在客户个人信息保护方面众之金服无疑走在了国家政策法规的前面。

信用科技成关键环节

如果说金融服务企业践行普惠金融，对内可以通过制度严密保护投资人的个人信息，那么外部借款客户的信息采集在当前阶段还比较原始。

李宁分析，目前，无论是做金融科技还是做P2P网贷的企业都无法接入征信系统，只能要求借款客户提供个人征信，拥有良好征信的借款客户基本会选择银行作为借款渠道，剩下这40%到60%信用有瑕疵或是没有信用记录的群体才是金融科技企业和网贷企业的主要借款客户。

中诚信集团创始人、董事长毛振华也表示：金融体系的重要缺陷之一，是迫切需要金融帮助的人，由于有更高的违约率，这部分人很少得到金融服务，还需要支付更高的成本。

“普惠金融，要做到‘普惠’就要求对剩下这部分信用有瑕疵或无信用记录的人群做到金融服务的可得性。这也倒逼企业在信用体系补充时制定自己的策略。”李宁表示，当前阶段，很多信贷领域以外的数据维度，如借款人家庭财产状况，个人税务信息以及借款人言行举止、诚信度、周围人的评价等都是无法在线上进行采集的，只有线下人与人面对面去核实他的授信和资金用途，用这种原始的方式去服务小微企业和三四线城市征信系统覆盖不了的小微群体。

“如果说以前做金融服务还能借助一些风险信息共享平台进行借款审核，那么现在行不通了。”据李宁介绍，网络安全法对数据来源是否合法，数据使用有无授权都提出了要求，企业如何合理合法地采集征信数据面临挑战。在他看来，国内信用生态进程还有待优化，首批做普惠金融的并非是那些持牌金融机构，反而是一些非持牌金融机构在始终恪守金融本质，以践行者和监管者的远见在推动信用科技和普惠金融的发展。

“或许当法律制度、监管机制采用新科技方法去治理负信用的时候，一个正信用畅行、负信用无处躲藏的美好世界才会到来。”王忠明认为，信用科技将成为普惠金融大幅提升的重要推手。

值得欣慰的是，当前国内金融科技快速发展，也在深刻改写普惠金融的信用体系。会议最后，与参会嘉宾一致表示，普惠金融下阶段的发展，将在实现商业可持续性的基础上