中国消费金融市场，可能有三到四亿多潜在用户，倘若剔除了只使用信用卡的用户之后，那大家共同竞争的客群，可能就只有四五千万用户。可想而知，消费金融机构获客的难度、对客户的维护、客户的生命周期，在他看来已经成为了一个比较大的问题。未来如何有效的获取客户，经营客户，是消费金融机构需要面临的问题。周文龙把他的这些观点称为“不成熟的看法”。

随后的发言里他话锋一转，更多提及的是场景。他这样表示，“我从2015年开始，到现在3年半的时间，我思索的时间最长，与人交流最多的还是场景相关的问题。消费金融的核心理念是小额分散，以投机概率模型来决策我们的客户某一状态处于什么样的风险水平，有什么样的定价和违约概率。一旦我们引入场景或者引入B端，那么我们的风险核心特征立刻就从小额分散变成了依赖于B端的核心性风险。以前，我们一直强调的是场景本身可以让现金流变得更可控，这样风险就低了，但是与现金流造成的风险之间比那谁高谁低呢?所以如果以狭义的场景去做业务，我个人认为风险是比较大的。”

中原消费金融在很多细分领域做过技术场景的分期业务，虽然公司有很多余额，但是其实大家不知道这个企业到底会不会出问题，因为中原消费金融的核心能力对于B端客户的风控判断是远远落后于传统金融机构的，既使传统金融机构在面对中小企业的时候它们所面对的风险也是很高的，所以怎么就能基于场景让风险降低呢?

他认为技术场景的分析会严重异化人的动机。他用晋商消费金融的租金贷事件做了详细说明：他相信晋商消费金融在长租公寓上的设计的是很严密的，当选择这个租金贷来支付房租，用户的心理动机也就随即发生了变化。这两家公司是合作的关系，如果长租公寓倒闭了，那用户当然会觉得钱可以不用还了。

同时，周文龙建议，不应该把场景简单化、狭隘化。他说曾看到，马上消费金融CEO赵国庆的一篇文章，文章称消费金融控制风险的核心就是场景。在周文龙看来，如果风控的核心是场景，那则表示公司的风控能力是不足的。他的观点是人并非场景，场景是其判断风险的因素，而不是判断风险大小的唯一因素。

业界有观点认为，风控最核心的还是后台大数据风控体系。中原消费金融借助大数据优势，引入人脸识别、活体检测等人工智能技术，上线了风险模型，有效地增强了风险控制，风险管理体系也日臻完善，因此，中原消费金融的不良贷款率明显优于同业水平。为中原消费金融实现快速发展夯实了基础。